INFOBRAND.ID-PT Permodalan Nasional Madani (PNM) memutakhirkan proses operasional, merilis aplikasi digital, dan bersinergi dengan induk usahanya, PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk., untuk memudahkan nasabah wong cilik mengakses beragam pembiayaan. Setahap demi setahap, manajemen perusahaan pembiayaan ultramikro ini mempraktikkan serangkaian perubahan, antara lain sinergi bisnis dengan anggota holding Ultra Mikro (UMi) BUMN lainnya, yaitu BRI dan PT Pegadaian.
Raden Ali Aprihadi, Kepala Divisi Transformasi PNM, mengisahkan transformasi perusahaannya yang dilakukan setahap demi setahap dan pascabergabung di holding UMi. PNM, yang beroperasi sejak 1998, menyalurkan pembiayaan ultramikro ke nasabah melalui perbankan dan perusahaan jasa keuangan lainnya. Mekanisme penyaluran ini disebut channeling.
Periode selanjutnya, pada 2008 PNM mengkreasikan ULaMM (Unit Layanan Modal Mikro). Pada tahap ini, PNM menyalurkan pembiayaan langsung kepada nasabah atau tanpa perantara channeling itu. Mekanisme penyaluran ini dibarengi perubahan operasional dan interaksi account officer (AO) PNM ke nasabah.
IKLAN INFOBRAND.ID
Praktik sejenis dilanjutkan PNM tatkala meluncurkan pembiayaan berjenama Mekaar (Membina Ekonomi Keluarga Sejahtera) pada 2015. Mekaar adalah produk pembiayaan berbasis group lending (pembiayaan kolektif).
Ali, sapaan akrab Raden Ali, menjabarkan strategi PNM dalam mengimplementasikan Mekaar. Yakni, dengan mempelajari mekanisme group lending di India dan Bangladesh. Berikutnya, PNM berhasil meningkatkan jumlah nasabah Mekaar.
Kini, pembiayaan Mekaar menjelma sebagai produk andalan PNM. Pada 2022, PNM telah menyalurkan pembiayaan Mekaar sebesar Rp 62,34 triliun, meningkat 34,23% dari Rp 46,44 triliun di 2021.
Untuk memitigasi risiko kredit macet, PNM rutin mendampingi nasabah yang sebagian besar perempuan. Nasabah ini dikumpulkan dalam satu kelompok untuk saling mendukung dengan anggota lain yang meminjam dana ke PNM.
Para AO PNM rajin mendampingi nasabah untuk menggunakan pinjaman sebagai kredit produktif atau modal usaha. AO rutin mengadakan pertemuan kelompok mingguan, pelatihan kapasitas usaha, dan pendampingan nasabah. Jumlah nasabah pun kian gemuk dari 2020 ke 2022.
IKLAN INFOBRAND.ID
Ali mengatakan, PNM mencermati pertumbuhan nasabahnya, yang kemudian direspons oleh manajemen perusahaan ini dengan memacu digitalisasi. “Proses bisnis kami transformasikan menjadi digital dari manual. Pada 2022, kami membuat aplikasi PNM Digi Karyawan untuk karyawan PNM dan aplikasi PNM Digi yang digunakan oleh nasabah PNM,” tuturnya. Pelan-pelan, Ali dkk. menyampaikan literasi digital agar nasabah kian melek teknologi.
Transformasi digital itu, menurut Ali, merupakan bagian dari program PNM yang mengubah proses operasional dan bisnis. Mulai dari melakukan digitalisasi dalam memproses kredit, menghimpun pendanaan dari perbankan (sebelumnya dari pasar modal) sehingga biayanya (cost of fund) turun menjadi 6% dari 9%, serta merestrukturisasi organisasi.
Dia mencontohkan hasil transformasi, yaitu AO beralih dari manual ke aplikasi untuk memproses pembiayaan nasabah Mekaar. ”Kami menciptakan aplikasi Mekaar Digi, sehingga mempercepat proses pengisian data, service level agreement, hingga proses permohonan kredit nasabah,” katanya. Tadinya, para AO mencatat di kertas.
Untuk transformasi organisasi, Ali menggambarkan perubahan struktur yang beralih ke horizontal dari sebelumnya vertikal. Gaya seperti ini meningkatkan kelincahan dan mempercepat pengambilan keputusan.
“Dan, organisasi yang tadinya bersifat sentralistis, sekarang menjadi desentralisasi. Jadi, akan lebih banyak kewenangan untuk mengambil keputusan oleh karyawan PNM di lapangan,” kata pria yang pernah berkarier di BRI selama 15 tahun itu.
IKLAN INFOBRAND.ID
Hasilnya, jumlah nasabah PNM saat ini mencapai 14,7 juta, sedangkan di tahun 2020 baru 7,8 juta. Rasio finansialnya pun menggembirakan. Profit margin naik ke level 10,9% dari 7%. Ini hasil dari transformasinya lantaran beban operasional terhadap pendapatan operasional (BOPO) dalam setahun itu turun menjadi 89% dari 95%.
Ali optimistis PNM dalam lima tahun mendatang akan menurunkan BOPO seiring dengan digulirkannya transformasi untuk membuat operasional perusahaan makin efisien. Dan, jika dilihat dari sisi keuangan, pendapatan bunga dan syariah bersih PNM pada 2022 sebesar Rp 10,24 triliun, meningkat 48,93% dari Rp 6,12 triliun di 2021.
Laba tahun berjalan juga mengalami peningkatan, seiring dengan peningkatan pendapatan bunga tersebut. PNM mencetak laba tahun 2022 sebesar Rp 992,29 miliar, naik 17,41% dari Rp 845,13 miliar (2021). “Per Juni 2023, laba bersih PNM mencapai Rp 700 miliar,” ungkapnya.
Pendapatan PNM, menurutnya, ditopang pendapatan Mekaar yang berkontribusi 80% dari total pendapatan perseroan. Hal ini berimbas ke laba bersih di semester I/2023 itu.
Ali menyampaikan, potensi pertumbuhan PNM masih besar. Sebab, nasabah di daerah pelosok belum tersentuh platform digital atau perusahaan teknologi finansial peer-to-peer lending alias pinjol.
IKLAN INFOBRAND.ID
PNM berikhtiar untuk mengakselerasi literasi keuangan dan digital nasabah di daerah. Untuk itu, PNM bersinergi dengan BRI dan Pegadaian untuk menyodorkan produk-produk pembiayaan ultramikro yang sesuai dengan nasabah.
Kepiawaian PMN membaurkan platform digitalisasi dan konvensional serta kolaborasi bisnis itu berhasil menjaga ekspektasi dan kepercayaan nasabah. Walhasil, rasio kredit macet (non performing loan/NPL) perusahaan cukup rendah, yaitu 0,19% per Juni tahun ini.
